廣東將接入全國保險(xiǎn)信息平臺(tái) 消費(fèi)者憂心車險(xiǎn)前景

　   原計(jì)劃今年10月份正式在全省上線的車險(xiǎn)信息平臺(tái)已經(jīng)擱淺。記者近日從廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解到,車險(xiǎn)信息平臺(tái)的搭建工作有了新變化,平臺(tái)將進(jìn)一步“擴(kuò)容”,從廣東省范圍擴(kuò)大至全國范圍。目前,廣東省各項(xiàng)工作已經(jīng)準(zhǔn)備就緒,擬定今年底成為第二批接入全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)的省份。

　　屆時(shí),通過該平臺(tái)各大保險(xiǎn)公司之間可以清楚地查詢到投保車輛的出險(xiǎn)記錄,而頻繁出險(xiǎn)的車主也因此無法再通過更換保險(xiǎn)公司享受到費(fèi)率優(yōu)惠政策。平臺(tái)資源共享后,將一定程度降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率居高不下的現(xiàn)象。但更多車主卻認(rèn)為,共享平臺(tái)的搭建只是維護(hù)了保險(xiǎn)公司單方利益,對車主利益維護(hù)以及行業(yè)規(guī)范意義并不大。

    焦點(diǎn)一:保費(fèi)只漲不降

　　從去年開始,全國各地保監(jiān)局、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)都在積極推進(jìn)各大保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)信息的共享。廣東省保監(jiān)局也在今年年初確定了搭建全省車險(xiǎn)信息平臺(tái)的項(xiàng)目,但隨著中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)推出全國車險(xiǎn)信息平臺(tái)后,原來的地方平臺(tái)建設(shè)就與全國平臺(tái)建設(shè)之間有所沖突,其中保險(xiǎn)公司的費(fèi)用分?jǐn)偩碗y以協(xié)調(diào),這也直接導(dǎo)致了地方版平臺(tái)項(xiàng)目的難產(chǎn)。在今年六七月份,全國保險(xiǎn)平臺(tái)接入了第一批8個(gè)省市的車險(xiǎn)信息后,廣東省目前也已經(jīng)遞交了接入申請,預(yù)計(jì)將在今年底成為第二批接入的13個(gè)省市之一。

　　按照廣東省之前對信息平臺(tái)的規(guī)劃,平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)省內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)承保、理賠數(shù)據(jù)共享,交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)信息的合并對接,令保險(xiǎn)行業(yè)與交管部門數(shù)據(jù)共享。廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長湯其來介紹,全國保險(xiǎn)平臺(tái)在功能性與之相仿。各家保險(xiǎn)公司可以通過該平臺(tái)獲得車輛的所有省內(nèi)外違章情況,從而準(zhǔn)確測算車輛的投保費(fèi)率。換句話說,平臺(tái)適用區(qū)域被擴(kuò)大,車主出險(xiǎn)記錄在保險(xiǎn)平臺(tái)上曝光得更徹底。

　　其實(shí),國外保險(xiǎn)行業(yè)早已建立了類似全國保險(xiǎn)平臺(tái)的信息共享系統(tǒng),通過系統(tǒng)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)精算系統(tǒng)將更加準(zhǔn)確,這令相同車輛的保費(fèi)差距可能上升到幾倍,真正實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的效果。但在競爭激烈的國內(nèi)市場,這樣的保費(fèi)機(jī)制卻較難建立起來。

　　國內(nèi)車險(xiǎn)市場爭奪的激烈,加上保險(xiǎn)公司的各種利益,信息共享平臺(tái)遲遲未能搭建等因素,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對車輛出險(xiǎn)時(shí)因無據(jù)可查而保費(fèi)不斷上漲。而部分出險(xiǎn)率低的車主希望借助保險(xiǎn)平臺(tái)而實(shí)現(xiàn)保費(fèi)大幅降低的可能性并不大。

　　車險(xiǎn)信息平臺(tái)投入使用前,保險(xiǎn)公司并無有效辦法獲取高風(fēng)險(xiǎn)客戶以往的投保、出險(xiǎn)記錄,導(dǎo)致客戶保費(fèi)之間幾乎沒有差異。車險(xiǎn)信息平臺(tái)使用后,保險(xiǎn)公司雖然能通過信息平臺(tái)看到出險(xiǎn)記錄,但續(xù)保過程中保費(fèi)更多依據(jù)的還是內(nèi)部精算系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估?！盀榱瞬涣魇Э蛻?在制定保費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行一些平衡,客戶保費(fèi)差異不可能太大?！蹦辰?jīng)銷商保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人分析道。換句話說就是,保險(xiǎn)平臺(tái)推出后,高風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)上漲已成必然,但保險(xiǎn)公司會(huì)考慮到客戶對保費(fèi)的接受程度,因此大面積漲價(jià)或大面積降價(jià)的情況幾乎不會(huì)出現(xiàn)。

    焦點(diǎn)二:保費(fèi)統(tǒng)一,理賠不統(tǒng)一


　　盡管以往監(jiān)管部門三番五次要求各財(cái)險(xiǎn)公司按照商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為客戶報(bào)價(jià),嚴(yán)禁各財(cái)險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)。但現(xiàn)實(shí)情況則是,小型保險(xiǎn)公司為了從三大保險(xiǎn)公司爭奪到市場份額仍私下進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)吸引新客戶。在信息平臺(tái)建立后,保監(jiān)局對保費(fèi)價(jià)格的監(jiān)控更加容易,而保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)化也更容易實(shí)現(xiàn)。某保險(xiǎn)公司人士表示,信息的共享令各家公司提供的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)趨向統(tǒng)一,將改變目前業(yè)內(nèi)較為混亂的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)市場,也可令公司提高承保利潤,從而為客戶提供更好的服務(wù)。但車主在保險(xiǎn)理賠過程中,往往因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與經(jīng)銷商之間的博弈,令車主在理賠過程中賠付并不相同。

　　溫先生一年內(nèi)已有多次出險(xiǎn),但他認(rèn)為這并不代表他一定是高風(fēng)險(xiǎn)客戶。據(jù)介紹,有時(shí)候出險(xiǎn)他只是次責(zé)方或者無責(zé)方,但為了出險(xiǎn)更方便,他往往會(huì)主動(dòng)請纓在交警證明中注明責(zé)任均等,各負(fù)其責(zé)的話?！斑@可以省去與對方保險(xiǎn)公司之間的繁瑣溝通,不僅節(jié)約時(shí)間而且不用擔(dān)心承擔(dān)維修差額?！睖叵壬羞^切身經(jīng)歷,有一次被后車輛追尾,但到4S店理賠時(shí),卻因?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司定損額與他去維修的4S店之間存在400元差異,而車輛遲遲得不到修復(fù)。從事故發(fā)生到確定維修方案,溫先生前后消耗了四個(gè)多鐘頭,并進(jìn)行了多次投訴后才得以解決。“如果車輛出險(xiǎn)時(shí)判定自己為全責(zé)方的話,處理起來就容易多了。”通常情況,報(bào)案后將車直接開往4S店,保險(xiǎn)理賠人員會(huì)跟進(jìn)定損、理賠事項(xiàng)。

　　類似溫先生的案例并不在少數(shù)。記者身邊的同事也有過相似遭遇,因停在路邊被一輛面包車撞上,導(dǎo)致理賠過程中與4S店維修額之間產(chǎn)生2000多元費(fèi)用需要自擬。其實(shí),這種現(xiàn)象的出險(xiǎn)主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與經(jīng)銷商之間的博弈,大家都希望利益最大化,造成互相推諉的現(xiàn)象。而遇到這種情況的消費(fèi)者往往束手無策,能用得上的只有兩種方法且不一定能奏效。一是投訴保險(xiǎn)公司,處理起來往往很慢。另外就是投訴經(jīng)銷商,經(jīng)銷商不得不通過內(nèi)部利潤壓縮來與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致。當(dāng)然,還會(huì)出現(xiàn)另外更壞的結(jié)果,就是消費(fèi)者買單。

　　某經(jīng)銷商集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹,車險(xiǎn)理賠過程中有許多靈活性。例如,經(jīng)銷商在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的專業(yè)性會(huì)直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠的順暢度；經(jīng)銷商的保費(fèi)貢獻(xiàn)程度也會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。在保險(xiǎn)公司保費(fèi)已經(jīng)得到統(tǒng)一的基礎(chǔ)上,是否可以考慮對理賠業(yè)務(wù)也制定相應(yīng)賠付標(biāo)準(zhǔn)?

    焦點(diǎn)三:監(jiān)控權(quán)的缺失


　　信息平臺(tái)建立后除了幫助保險(xiǎn)公司降低風(fēng)險(xiǎn)外,每輛車的“檔案”還可以幫助二手車市場建立起更強(qiáng)的消費(fèi)信心,改變了二手車市場信息不對稱的現(xiàn)況。例如,水浸車與大事故車的安全隱患一直是消費(fèi)者最擔(dān)憂的地方,而二手車流通中的監(jiān)管機(jī)制不健全,不足以消除消費(fèi)者對二手車的戒備心理,而保險(xiǎn)平臺(tái)的詳細(xì)出險(xiǎn)記錄則成為二手車最好的證明材料。但很多時(shí)候,保險(xiǎn)公司不僅未能充當(dāng)起監(jiān)控者的角色,反而產(chǎn)生“助紂為虐”的效果。

　　今年震驚廣州車市的水浸車拍賣案就是一例。太平洋保險(xiǎn)將45輛水浸車打包拍賣給了廣東鴻粵汽車集團(tuán),廣東鴻粵集團(tuán)又轉(zhuǎn)手賣給一家外省二手車公司。雖然太平洋保險(xiǎn)與廣東鴻粵集團(tuán)都一再強(qiáng)調(diào)在協(xié)議中注明了車輛出售時(shí)要標(biāo)明水浸車以及修復(fù)部位,但對于這家未公布名稱的外省二手車公司而言,誰又能確保它在整車修復(fù)后售出時(shí),仍能兌現(xiàn)協(xié)議中標(biāo)明水浸車及修復(fù)部位的承諾?

　　保險(xiǎn)信息平臺(tái)建立后,保險(xiǎn)公司可以記錄到所有被保車輛詳細(xì)出險(xiǎn)信息,卻無法共享到二手車流通流域,保險(xiǎn)公司也不愿意肩負(fù)起監(jiān)控角色。廣東保監(jiān)局指出,理論上車險(xiǎn)信息平臺(tái)確實(shí)可以查詢到車輛保險(xiǎn)的“前世今生”,但問題在于,車輛的保險(xiǎn)信息在一定程度上仍屬于個(gè)人信息,對于這些信息,可以開放到何種程度,業(yè)界仍處于探索之中。