交強險“變臉”誰喜誰憂？

　　消費者：歡迎，降幅偏小

　　“不就是保費從1050元降到950元，保額上調(diào)了一點么？”日前，幾位車主在接受《市場報》記者采訪時，不約而同地表示，他們覺得雖然調(diào)整的額度偏小，但對投保人來說總歸是件好事。

　　據(jù)記者了解，按照2月1日開始實行的新責(zé)任限額方案，交強險總的責(zé)任限額（每次事故的最高賠償額）由原來的6萬元提高到12.2萬元。其中，死亡傷殘賠償限額由原來的5萬元上調(diào)到11萬元，醫(yī)療費用賠償限額由8000元提高到1萬元，2000元的財產(chǎn)損失賠償限額不變；被保險人如果在交通事故中無責(zé)任，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫(yī)療費用賠償限額為1000元，財產(chǎn)損失賠償限額為100元。

　　這次交強險費率調(diào)整涉及6座以下家庭自用車及36座以上公交車等在內(nèi)的16個車型，費率降幅為5%至39%不等。其中，6座以下家庭自用車下調(diào)9.5%，中小排量摩托車下調(diào)33%。交強險費率調(diào)整方案顯示，《交強險基礎(chǔ)費率表》所列42個車型中的16個費率下調(diào)。比如，市民較為關(guān)注的6座以下家庭自用汽車交強險保費，由1050元/每年降為950元/每年。

　　“汽車本來就是消耗品，在沒有交強險前，就感覺養(yǎng)車的成本挺高的。自從有了交強險這筆支出后，再加上汽油價格連續(xù)上漲，養(yǎng)車的壓力就更大了。”一位姓高的車主表示，雖然這次基礎(chǔ)費率調(diào)整由原來每年1050元降到950元，但100元的降幅并不算大。如果投保人的行車記錄良好，連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故可以降至665元，但“在路上開車怎么可能沒有個小刮小蹭的，要想拿到這285元的優(yōu)惠，小事故就只能自費處理，考慮到3年的期限，這個優(yōu)惠并不容易實現(xiàn)?！?/P>

　　另外，從2月1日起，交強險“無責(zé)財產(chǎn)賠付”每次最高賠付額由400元降為100元。與此同時，保監(jiān)會要求各保險公司從2月1日起簡化交強險無責(zé)方的理賠手續(xù)，提高理賠效率。需要注意的是：在新、舊保單的銜接上，保監(jiān)會規(guī)定，對截至2008年2月1日零時保險期間尚未結(jié)束的交強險舊保單，在2008年2月1日零時后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

　　專家：完善，不宜操之過急

　　“此次交強險責(zé)任限額的調(diào)整，充分體現(xiàn)了交強險保障生命、以人為本的宗旨?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇不久前發(fā)表文章認為，從此次交強險責(zé)任限額調(diào)整的意圖分析，充分尊重和考慮了社會上反映比較強烈的財產(chǎn)保險的保障問題和無責(zé)賠付問題，增加的責(zé)任限額主要用于死亡和傷殘保障，適當(dāng)增加了醫(yī)療費用保障，維持原來的較低保障水平的財產(chǎn)損失賠償限額。按照“道交法”第七十六條的規(guī)定，“機動車一方?jīng)]有過錯的，承擔(dān)不超過10％的賠償責(zé)任”，特別調(diào)低了無過錯情況下的財產(chǎn)損失賠償限額，規(guī)定了100元的賠償限額。但他同時提出，“區(qū)區(qū)100元的賠償限額則可能產(chǎn)生新的問題和矛盾。”

　　例如，在一方無責(zé)的車輛刮蹭交通事故中，無責(zé)方要承擔(dān)100元的賠償責(zé)任，可能會出現(xiàn)一些無責(zé)方為避免發(fā)生保險索賠的時間成本，當(dāng)時自掏腰包付出100元了事，但事后卻因覺得窩火而對于交強險制度或保險公司產(chǎn)生種種情緒性舉動。同樣，無責(zé)方如果按照條款找保險公司索賠，相關(guān)手續(xù)和業(yè)務(wù)程序會導(dǎo)致客戶因為區(qū)區(qū)100元的索賠而出現(xiàn)對于保險公司不友好的表現(xiàn)，而保險公司也會因為處理區(qū)區(qū)100元的案件增加業(yè)務(wù)成本，導(dǎo)致具體業(yè)務(wù)人員工作過程中的情緒化。所以，對于財產(chǎn)損失的無責(zé)賠付既然可以實行100元的賠償標(biāo)準(zhǔn)，為何不采取象征意義的1元賠償標(biāo)準(zhǔn)，既符合“不超過10％的賠償責(zé)任”的法律規(guī)定，也會避免很多不必要的矛盾和糾紛。

　　對于一直備受爭議的“道交法”第七十六條的修改雖然塵埃落定，但是修改后的第七十六條中最受關(guān)注的是關(guān)于機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故時，各方如何承擔(dān)賠償責(zé)任的問題，這仍將成為社會爭議的焦點。同時，有關(guān)道路事故社會救助基金的規(guī)定尚未最終落實到位，道路事故社會救助基金來源渠道的分攤對于交強險費率測算究竟會產(chǎn)生什么影響仍然存在未知數(shù)。

　　郝演蘇認為，在尚未對于交強險業(yè)務(wù)費用實行統(tǒng)一提留比例的情況下，存在著事實上的左手做交強險、右手做商業(yè)險的部分業(yè)務(wù)成本分攤難題，社會對于交強險費率計算和業(yè)務(wù)費用存在很多質(zhì)疑。在多種環(huán)境因素不完全具備的條件下，匆匆忙忙地對交強險責(zé)任賠償限額進行大幅度調(diào)整，將可能產(chǎn)生許多不確定的問題。因此，“如何應(yīng)對交強險責(zé)任賠償限額調(diào)整后可能出現(xiàn)的種種問題，將考驗整個行業(yè)的智慧?！?/P>

　　保險公司：賠付，壓力很大

　　交強險調(diào)整的消息一經(jīng)傳出，頓時引起了以保險股為首帶動的整個股市的暴跌。對財險公司來說，這次交強險調(diào)整產(chǎn)生的最大影響就是綜合成本率又提高了。而綜合成本率包括賠付率和費用率，是被業(yè)界認為直接衡量財險業(yè)盈利強弱的主要標(biāo)準(zhǔn)。

　　“這次調(diào)整主要集中在有責(zé)部分的死亡傷殘限額，上調(diào)幅度達到120%，保險費卻平均下調(diào)約10%?！北ｋU業(yè)內(nèi)人士普遍表示，這次調(diào)整對財險公司首當(dāng)其沖的影響便是：交強險的賠付成本將會提高。

　　根據(jù)測算，這次交強險調(diào)整將使賠付成本上升15%至20%。所以，交強險的行業(yè)賠付率將上升9%至12%，由原來的61.4%升至70%至73%。

　　此外，無論是保費增長還是利潤水平，這次交強險調(diào)整對公司影響最大的是中國財險，其次是中國太保，影響最小的是中國平安。

　　這一排序是根據(jù)交強險占各個公司總保費的比例排出來的，中國財險為26.19%，中國太保為7.65%，中國平安為5.26%。交強險調(diào)整對中國財險、中國太保、中國平安2008年保費增速的影響分別為2.88、0.84和0.58個百分點。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，交強險調(diào)整雖然對保險公司產(chǎn)險業(yè)務(wù)的盈利能力有負面影響，但從財務(wù)上看，這一影響不會很明顯。由于無法估計責(zé)任限額上調(diào)對收益的影響，財務(wù)影響的具體程度難以確定。

　　基礎(chǔ)費率下調(diào)，以交強險實施首年的已賺保費為基礎(chǔ)，中國財險、中國平安和中國太保的收益將分別減少9.8億、2.3億和2.2億；責(zé)任限額上調(diào)對收益的影響難以確定；從財務(wù)角度來看，若交強險的費用率與產(chǎn)險整體的費用率持平，則中國財險、中國平安和中國太保的收益各自尚有22.93億、3.83億和3.92億的提升空間。

　 (本文來源：人民網(wǎng)-市場報 )