明年汽車保險或按車型收費？

    日前，保監(jiān)會向各家保險公司下發(fā)了《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》，其目的在于推廣車險費率市場化改革。而這一改革或?qū)⒃诮衲晗掳肽陠?，并將于明年開始執(zhí)行。

    與現(xiàn)行車險相比，幾大財險公司透露的費率計算方法顯示，本著“公平”原則，未來將提升“高零整比”、“高出險率”、“高賠付率”在內(nèi)的“三高”車型保險費率；與此同時，出險次數(shù)、違章紀錄都將成為計算下一年保費的依據(jù)，而被財險公司評估為“低風險客戶”的車主的保費折扣將打破以往最低7折的限制。

    “三高”車型保費看漲 

    根據(jù)上述指導意見，今后的商業(yè)車險費率分三個層次：基準純風險保費、基準附加費用、費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準純風險保費的制定由中國保險行業(yè)協(xié)會負責實施，基準附加費用、調(diào)整系數(shù)則由各財險公司自行確定。而基準純風險保費定價將引入車系系數(shù)，即以車型為基礎進行定價。

    保監(jiān)會副主席陳文輝曾指出，此前車險費率改革最大的難點就在于車型標準缺失和數(shù)據(jù)積累不足。而當下，中保協(xié)已開始建設“車型名稱標準數(shù)據(jù)庫”，為車型定價提供技術條件。

    在中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布的數(shù)據(jù)中，首次批露了多款車型的數(shù)據(jù)。其中車型零整比(即汽車所有零配件價格之和與其售價之比)系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達1273%，這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車，而系數(shù)最低的是271%，與最高者高低相差了4倍多。除“零整比”外，不同車型的出險率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險率超80%，而SM A RT出險率不到35%，出險率相差超過一倍。賠付率方面，北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

    “這就造成了一種不合理的現(xiàn)象，即同樣車價、同樣損失程度情況下，‘零整比’、出險率和賠付率‘三高’的車型獲得了比其他車型更多的賠付。”保險從業(yè)人士解釋，“三高”車型往往是高價豪華車型，按照現(xiàn)行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款，都來自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟富”現(xiàn)象，有失公平。而此次車險費率改革將充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風險因子，以體現(xiàn)公平合理的原則。

 
    低風險客戶保費下降 

    本次指導意見中還有一項值得注意的是，未來出險少、違章記錄良好的車主的保費有望打破現(xiàn)行車險最多打7折的限制。

    按現(xiàn)有相關條款規(guī)定，各保險公司大都執(zhí)行“一年不出險，保費降至8折；3年不出險降至7折，”而后者已經(jīng)是保險公司給予客戶的最高優(yōu)惠。

    “有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險的低風險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右常常出險的高風險客戶。”人保財險相關負責人表示，車險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標，而車險費率將打破現(xiàn)行7折限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛可能面臨保險費率的大幅上漲。

    “這樣的改革也是給了保險公司一定的自主權，公司在確定保費時就能夠根據(jù)消費者的駕駛習慣、交通違章記錄等因素來制定”，上述財險公司人士表示。

    業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的車險費率結構存在不公平和不合理問題，低風險客戶的車險費率反而偏高，保費與其風險狀況不相匹配。改革后費率與風險掛鉤，“三高”車型費率上漲，低風險客戶的保費將有望降下來，目的都是使得車險費率更加公平合理。